Ratio de préstamos sobre depósitos

Una métrica que evalúa la liquidez de un banco comparando el total de préstamos pendientes con el total de sus depósitos.

El ratio de préstamos sobre depósitos (LDR, por Loan-to-Deposit Ratio) es una métrica clave de liquidez y estructura que se utiliza para evaluar la salud financiera de un banco. Mide la proporción del saldo total de préstamos pendientes de un banco en relación con sus depósitos totales de clientes. Al comparar estas dos partidas del balance, los inversores pueden evaluar qué parte de la financiación básica y estable de un banco está inmovilizada en préstamos relativamente ilíquidos frente a cuánto permanece disponible en efectivo o reservas altamente líquidas. Para calcular el ratio, un inversor divide los préstamos totales del banco entre sus depósitos totales del mismo periodo, expresando el resultado como porcentaje. Los reguladores y analistas siguen de cerca esta métrica porque los depósitos representan la fuente de financiación principal y más barata de un banco, mientras que los préstamos constituyen sus principales activos que generan intereses. Para los inversores, interpretar el LDR exige equilibrar rentabilidad y seguridad. Un LDR bajo (p. ej., 60 %) indica una gran liquidez y un balance conservador, lo que significa que el banco tiene amplio margen para expandir el crédito, pero puede estar sacrificando posibles ingresos por intereses al mantener demasiado efectivo de bajo rendimiento. Por el contrario, un LDR excesivamente alto (p. ej., superior al 95 %) sugiere que el banco está muy apalancado y puede tener que depender de financiación mayorista más cara para respaldar el crecimiento de los préstamos, lo que aumenta su vulnerabilidad durante una corrida de depósitos o una contracción crediticia.

El Banco A tiene $150 mil millones en préstamos pendientes y mantiene $200 mil millones en depósitos totales de clientes. Su ratio de préstamos sobre depósitos se calcula como: ($150 mil millones / $200 mil millones) 100 = 75%.